因为一颗螺丝：理想MEGA修车要花17万，保险不赔怎么解决？

据媒体报道，因为高速上底盘一颗螺丝受到撞击 ，王先生的新能源车理想MEGA被告知需要更换电池
，费用需要17万元。而“买单”的保险公司不认可更换方案，因此车辆在4S店停放了40天未得到维修 。

4S店和保险公司来回僵持 ，让车主无奈之下求助媒体
。截至10月29日
，官方授权服务店回复称，由于电池包下箱体破损 ，电池气密性已不达标，为保证电池功能安全
，仍然建议更换总成。

好在保险公司的回复是，目前已经向上打报告申请更换电池 ，预计最近2天会有结果 。

事情似乎是以保险公司的“妥协 ”而得到解决
。但新能源车只要磕到底盘就只换而不能修
，已经不是个例。而底盘刮蹭并不罕见，即便保险公司此次赔付 ，来年保费上涨或拒保也是大概率事件 。

随着此类纠纷持续发生
，电池厂家和官方授权店坚持更换电池，保险公司也会将高昂成本转嫁到保费上 ，车主仍是最后买单者。这种“高赔付 、高保费
、续保难
”的循环如何破解？

01、“与保险公司扯皮”不是个例

据“汽车365热线 ”报道
，一位理想MEGA车主王先生打来电话反映，自己购买了仅半年的新车 ，于9月12号在高速上行驶中
，底盘一颗螺丝被石头磕到，自己联系保险公司 ，也去了理想4S店，但后者表示
，电池厂家给出的判断是需要更换电池，费用在17万元左右
。

但是保险公司并不同意更换电池方案 ，表示电池可以维修。事情一度僵持住
，车辆也一直停放在4S店长达40天 。

是换是修，到底谁说了算？

车主求助媒体后 ，理想4S店表示
，已经将宁德时代的电池受损鉴定报告提供给车主
。而根据保险公司的回复，宁德时代称 ，如果维修则后续不对电池提供质保
，这让车主也倾向于更换，所以保险公司已经向上打报告申请更换电池。

而“因磕到底盘需高价更换电池包而与保险公司扯皮
”的遭遇 ，并不是只发生在王先生一个人身上 。

去年7月
，车主董女士也曾向媒体反映称，自己的欧拉好猫新能源车不小心磕碰到底盘 ，导致左下角电池包处被刮到，随后联系保险公司将车辆拖到4S店
，后者表示，厂家要求更换整个电池包才能继续享受终身质保 ，更换费用10.9万元；如果维修
，电池质保时间就要缩短至5年
。

但这台车的车价才11.3万元，对此 ，不仅车主无法接受
，保险公司也犯了难，要求推定全损。

同年3月 ，车主于先生的五菱宏光MINI在发生刮蹭时
，导致电池外壳出现刮伤，其中一处电池插头上的塑料保护外壳断裂 。于先生认为 ，受损并不严重
，更换外壳就可以解决问题
。但4S店表示无法维修，只能更换整个电池和线束 ，其中更换电池的价格为3.5万元。

这让于先生难以认同，因为这台车在二手市场上才不到3万元
，更换电池的价格已经超过车辆残值，保险公司不愿意理赔维修费 ，更倾向直接报废 。但4S店还特别告知于先生
，如果选择在外维修电池的话，将失去后续质保
。

除上述案例外 ，在某短视频平台上
，还有其他车主纷纷反映“4S店对电池包只换不修，而保险公司拒绝更换”的遭遇 ，甚至还出现车主和保险公司对簿公堂的情形。

从过往新闻中不难发现
，动力电池引发的售后纠纷主要集中在三个方面：

一是底盘只要磕碰伤及电池包，只能换而不能修；

二是更换电池的费用高昂 ，甚至赶得上一台新车价格
，保险公司拒赔； 

三是电池厂家掌握“是换是修 ”绝对话语权，去第三方维修则丧失终身质保权益 。

此外 ，更换电池还有显而易见的“后遗症”——车辆被保险公司划入“风险车型
”，导致第二年保费大幅上涨
，甚至被拒保。

02 、新能源封闭体系下，车险保费仍在不断上涨

从一组数据中 ，就可以看到“更换电池需要17万”这类事情有多普遍
。

根据今年10月份中保研公布的第18期动力电池零整比数据
，其中59款纯电新能源样本车型中，动力电池包单件零整比均值为50.96%；单位能量电池包价格均值为1604.92元/千瓦时。

以这次售后事件中的理想MEGA为例 ，其装载的电池容量为102.7度
，那么电池价格约为16.48万，与电池厂家的17万维修报价相差无几 。

据某新能源汽车品牌售后服务商负责人介绍 ，20万元上下的新能源车
，动力电池BOM成本在5-7万元，更换成本约在10-15万元之间
。

面对昂贵的售后电池 ，保险公司和车主被“困 ”在电池厂家和车企联合打造的封闭服务体系里
，很难有说“不
”的机会。

由于动力电池与车辆安全性息息相关，所以电池厂家和车企设置了非常高的安全门槛 。

他们一方面坚持“只要电池出现刮伤就需整体更换” ，最大程度降低电池维修后的风险，保证车辆安全；这一说法也影响了车主意愿
，与前者一起向保险公司施压
。

另一方面限制第三方服务商进入，电池只能返厂维修或更换；同时车企推出的“三电终身质保 ”政策 ，让使用原厂配件成为严格的限制条件
，将车主牢牢捆绑在体系内。

一旦保险公司和车主想前往第三方服务商进行维修，电池厂家和车企则以“失去三电终身质保
”为由 ，让车主无法接受 。

可以明显看到
，电池厂家和车企对售后服务的垄断，是新能源车维修成本高的主要原因
。

在绝对话语权控制下 ，为动力电池风险买单的保险公司
，承受巨大赔付压力，并通过上涨保费
、覆盖赔付成本的方式应对 ，最终形成车险保费不断上升的趋势。

03、车险保费一路推高
，新能源售后降本“无解”？

今年以来，有关车险保费上涨的讨论在互联网不断发酵 ，新能源车主的反应最大 。其中有不少车主晒出今年的保单价格，在没出险 、未违法、保额基本相同的情况下
，续保保费上涨了1000元
。甚至还有特斯拉车主表示，车辆出险一次 ，保费续保涨幅接近3000元。

除了保费上涨
，被保险公司拒保已成为普遍现象，且原因五花八门 。

今年年初 ，小鹏P5车主在网络吐槽
，自己的老款车型因退市而遭到12家保险公司拒保；

特斯拉某车主由于每天通勤60多公里，被判定为高风险车辆 ，几家保险公司投保审核都通不过；

一位喜爱自驾游的新能源车主
，因车辆经常出入陌生地区
、面临较高风险而被拒保。

家用车尚且如此，营运车更是举步维艰
。

根据东方卫视报道 ，一家在上海地区经营出租车的公司
，共有约700辆新能源营运车辆，今年已经有12辆车因无法续保商业险被迫停运。还有一位新能源车公司负责人表示 ，一些营运类车辆只有捆绑式投保才能出保单，保费从7000元上涨至1.5万元
，甚至2万元 。

据证券时报消息，今年前10个月 ，新能源商业车险保费达907亿元
，同比增长52.7%，远超全行业车险整体保费4.1%的同比增速
。

饱受争议不断上涨的新能源保费 ，从保险公司的财报也能体现出来。

据不完全统计
，今年二季度已经披露财报的55家险企中，有近9成险企的车均保费较一季度明显上涨 ，某险企车均保费达到6100元 。

有行业人士表示
，由于当前阶段新能源车险的赔付成本总体偏高，为了减少整体赔付压力 ，保司可能会采取风险分摊机制
，某些传统燃油车也将承担额外增加的保费
。

不过对独立售后而言，或许会因此带来一波“捡漏 ”机会。

随着第一批新能源过保车辆越来越多 ，买不到商业险的车主，大概率会在独立售后企业需求服务；同时新能源车保有量持续攀升
，电池厂商和车企也需要更多渠道来满足更多售后需求，或将引入更多第三方服务商参与 。